Банк России подготовил два связанных проекта указаний о создании и функционировании Единой системы учета платежных карт — ЕСУПК:
2) О порядке формирования и ведения единой системы учета платежных картФормально речь идет о техническом регулировании: банки должны передавать сведения в единую систему, а оператор системы — принимать, хранить и предоставлять эти сведения участникам финансового рынка.
Однако по существу создается новый централизованный механизм контроля за финансовой инфраструктурой гражданина. Впервые государство получает возможность видеть не только отношения человека с отдельным банком, но и совокупность его платежных карт во всех банках, привязанных к одному ИНН.
Это не база всех покупок и переводов гражданина. В представленных проектах нет требования передавать в ЕСУПК суммы операций, их назначение или сведения о получателях. Но система создает централизованный профиль платежной активности человека на уровне доступа к банковским инструментам:
С 1 сентября 2027 года от сведений этой базы будет зависеть возможность получить новую платежную карту.
Федеральный закон от 26 июня 2026 года № 210-ФЗ дополнил Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» новой статьей 9.2. Она предусматривает создание Единой системы учета платежных карт.
Оператором ЕСУПК назначается оператор Национальной системы платежных карт. Пользователями системы являются:
Согласно закону, ЕСУПК будет содержать сведения:
Таким образом, в центре системы находится не банковский счет и не отдельный договор с банком, а гражданин, идентифицированный по ИНН, и связанный с ним набор платежных инструментов.
Это принципиально меняет масштаб контроля. Раньше банк в основном видел собственную историю отношений с клиентом. Теперь формируется межбанковская система, позволяющая сопоставить карты человека, выданные разными организациями.
Проекты ЦБ с ID 170281 и 170276 являются частями одного механизма.
Проект № 170281 называется «О порядке формирования и ведения единой системы учета платежных карт». Он регулирует работу оператора ЕСУПК:
Проект № 170276 называется «О порядке и сроках направления оператором по переводу денежных средств информации в единую систему учета платежных карт». Он регулирует уже банки и иных операторов по переводу денежных средств:
Иными словами:
Без проекта № 170276 база не будет наполняться сведениями. Без проекта № 170281 банки не будут иметь единого хранилища, из которого можно получить информацию о совокупном количестве карт гражданина.
Банк должен будет передавать:
ИНН физического лица.
Номер платежной карты.
Вид платежной карты.
Сведения о карте, использование которой прекращено.
Информацию о карте, предоставленной взамен ранее выданной.
Сообщение направляется в электронном виде через автоматизированную информационную систему оператора ЕСУПК и должно быть подписано усиленной квалифицированной электронной подписью.
Особенно важна формулировка проекта № 170276 о моменте предоставления карты.
Карта считается предоставленной клиенту не с момента ее получения в отделении банка, не с момента первой покупки и не обязательно с момента активации. Она считается предоставленной с момента, когда в автоматизированной банковской системе ей присвоены персональные данные держателя, позволяющие его идентифицировать.
Это означает, что карта попадет в систему уже на стадии ее персонализации в банковской базе.
Такой подход закрывает очевидную возможность обхода будущего лимита путем выпуска карт, которые формально еще не получены клиентом или не использовались.
Одновременно возникает вопрос: что произойдет, если карта была персонализирована, но клиент отказался от ее получения? Проект не содержит полноценного порядка оперативного аннулирования ошибочно или фактически невостребованных карт.
Федеральный закон № 210-ФЗ предусматривает, что одному физическому лицу в совокупности может быть предоставлено не более 20 платежных карт, с использованием которых осуществляются переводы денежных средств.
В отдельных случаях Совет директоров Банка России сможет установить возможность предоставления большего количества карт.
До выдачи новой карты банк обязан запросить в ЕСУПК сведения о количестве карт, уже предоставленных гражданину.
Если новая карта приведет к превышению установленного ограничения, оператор по переводу денежных средств обязан отказать в ее предоставлении.
Следовательно, решение о выдаче карты перестает быть исключительно отношением конкретного банка и клиента. Оно будет зависеть от результата проверки в централизованной системе, содержащей сведения обо всех учитываемых картах человека.
При этом лимит касается не количества банковских счетов. Сам по себе закон не запрещает гражданину иметь более 20 счетов. Ограничение относится к платежным картам, позволяющим осуществлять переводы денежных средств.
Также это не означает автоматического закрытия уже выданных карт, если их у человека окажется больше установленного предела. Основное последствие — невозможность получить новую карту, если ее предоставление нарушит лимит.
Ранее у банков уже существовали:
Но все это в основном функционировало в рамках конкретного банка либо отдельных государственных механизмов, предназначенных для других целей.
Не существовало единой системы, которая позволяла бы банку перед выдачей новой карты увидеть совокупное количество карт гражданина во всех банках.
Именно это является основной новеллой.
Теперь контроль будет осуществляться не только по принципу:
«Что известно банку о своем клиенте?»
Он будет строиться по принципу:
«Что единая система знает о платежной инфраструктуре данного гражданина во всей банковской системе?»
Так возникает централизованный финансовый профиль человека, пусть пока и ограниченный сведениями о платежных картах.
Платежная карта — это не просто кусок пластика. Она является ключом к участию человека в современной экономической жизни:
Если возможность получить новый платежный инструмент зависит от записи в централизованной базе, эта база становится элементом регулирования повседневной жизнедеятельности гражданина.
Пока система учитывает только карты, но технологически она создает основу для дальнейшего расширения финансового профиля. В дальнейшем к уже существующим сведениям могут быть добавлены новые категории данных, если для этого будут приняты соответствующие законы и подзаконные акты.
Именно поэтому опасность заключается не только в текущем составе данных, но и в самой модели:
гражданин идентифицируется по единому идентификатору — ИНН;
его финансовые инструменты сводятся из разных банков в одну систему;
доступ к новому инструменту зависит от результата автоматизированной проверки;
решение о предоставлении карты может быть заблокировано не конкретным банком по собственной оценке, а на основании межбанковского профиля.
Такая конструкция приближает финансовую сферу к режиму централизованного допуска: система не только фиксирует уже существующее положение, но и влияет на возможность совершить следующее действие.
Необходимо отделять установленные проектами факты от возможных последствий.
В приведенных текстах не предусмотрена передача в ЕСУПК:
Поэтому называть ЕСУПК системой полного контроля всех расходов гражданина в юридическом смысле пока нельзя.
Но она является важным элементом более широкой инфраструктуры финансового контроля. ЕСУПК показывает, какими платежными инструментами гражданин располагает и насколько широко он включен в банковскую систему.
Кроме того, сведения о картах могут использоваться совместно с другими государственными и банковскими информационными системами в рамках действующего законодательства. Поэтому вопрос заключается не только в том, что непосредственно хранится в ЕСУПК, но и в том, какие решения могут приниматься на основании ее данных и с какими системами она в будущем будет взаимодействовать.
Проект № 170281 предусматривает хранение информации о карте, использование которой прекращено, в течение пяти лет.
Это означает, что закрытая карта не исчезает из системы сразу после прекращения договора или уведомления клиента. Она остается частью истории, связанной с ИНН человека.
С одной стороны, это может быть оправдано задачами противодействия дропперству. С другой стороны, длительное хранение повышает риски:
Проект должен прямо разграничить два понятия:
Из текста следует, что закрытая карта должна храниться пять лет, но не должна учитываться как действующая при проверке возможности предоставить новую карту. Однако для исключения споров это должно быть прямо зафиксировано в окончательной редакции.
Проекты не устанавливают подробный порядок действий гражданина, если:
Неясно, куда гражданин должен обращаться, кто рассматривает обращение и в какой срок обязан исправить сведения.
Банк должен отказать в предоставлении карты, если ее выдача нарушит лимит. Но проекты не отвечают на ряд вопросов:
Без этих гарантий автоматизированная проверка может фактически превратиться в решение, которое гражданин не способен проверить и обжаловать.
При прекращении использования карты банк должен направить информацию «незамедлительно» после получения уведомления от клиента или информирования клиента.
Для автоматизированной системы, влияющей на возможность получить карту, необходим конкретный срок: минуты, часы или определенное количество рабочих дней.
Иначе разные банки могут толковать эту обязанность по-разному.
Первый проект предусматривает, что ответ ЕСУПК предоставляется банку на определенный срок. Второй проект требует передавать информацию о новой карте в течение этого срока.
Но конкретная продолжительность такого периода в представленном тексте не указана.
Это создает риск ситуации, при которой несколько банков почти одновременно получат устаревшие сведения и предоставят карты сверх лимита.
В одной системе будут сосредоточены ИНН граждан и сведения о номерах, видах и статусах платежных карт.
Проект содержит общую обязанность защищать информацию, но для полноценной защиты необходимы также:
Создание ЕСУПК затрагивает несколько конституционно значимых прав:
Государство вправе вводить меры против мошенничества и дропперства. Но такие меры должны отвечать требованиям законности, необходимости, соразмерности и возможности эффективного обжалования.
Недостаточно сказать, что база создается ради безопасности. Необходимо обеспечить, чтобы:
Особое значение имеет то, что фактическим оператором системы будет оператор Национальной системы платежных карт, а доступ к информации получат не только государственные органы, но и операторы по переводу денежных средств. Это требует максимально четкого описания полномочий каждого участника.
В рамках независимой антикоррупционной экспертизы и общественного обсуждения целесообразно обратить внимание на следующие вопросы:
Установить точные сроки передачи сведений о выпуске и закрытии карты.
Прямо указать, что закрытая карта не включается в текущее количество действующих карт.
Установить процедуру исправления ошибочных сведений.
Закрепить право гражданина получать информацию о картах, связанных с его ИНН.
Определить порядок обжалования отказа в предоставлении карты.
Установить предельный срок рассмотрения заявления об исправлении данных.
Определить ответственность банка и оператора ЕСУПК за ошибочную информацию.
Описать действия участников при технической недоступности системы.
Установить запрет на использование данных ЕСУПК для целей, не предусмотренных Законом № 161-ФЗ.
Разъяснить порядок учета невостребованных, заблокированных, перевыпущенных и виртуальных карт.
Два проекта ЦБ являются единым пакетом регулирования.
Один проект создает правила ведения ЕСУПК. Второй обязывает банки постоянно передавать туда сведения о платежных картах граждан.
Формально система предназначена для борьбы с дропперством и ограничения массового выпуска карт. Но по своей конструкции это также новый инструмент централизованного контроля за финансовой жизнедеятельностью гражданина.
ЕСУПК будет связывать ИНН человека с его платежными инструментами во всех банках и использовать этот профиль для принятия решения о возможности предоставить новую карту.
Сегодня в системе не предусмотрена полная история расходов гражданина. Но уже создается инфраструктура, в которой финансовая активность человека рассматривается не как совокупность независимых отношений с отдельными банками, а как единый централизованный профиль.
Главный вопрос поэтому заключается не только в том, нужен ли механизм противодействия дропперству. Вопрос в том, какие гарантии получит гражданин, если единая база ошибется, если сведения окажутся неполными или если первоначально узкая система контроля со временем начнет использоваться для более широкого управления доступом человека к финансовым и иным жизненно важным сервисам.
Наша деятельность ведется на общественных началах и энтузиазме. Мы обращаемся к Вам с просьбой оказать посильную помощь нашей экспертной и правозащитной деятельности по защите традиционной семьи и детей России от западных технологий и адаптированных с помощью лоббистов законов. С Вашей помощью мы сможем сделать еще больше полезных дел в защите традиционной Российской семьи!
Для оказания помощи можно перечислить деньги на карту СБЕРБАНКА 4276 5500 3421 4679,
получатель Баранец Ольга Николаевна
или воспользуйтесь формой для приема взносов:
